Cómo elegir la AFP correcta

Nadie. Nunca.

Sin embargo, las decisiones que hoy tomas te impactarán directamente en 20-40 años, y aunque te muestre muchos ejemplos de como se multiplica el dinero en el tiempo… probablemente te comiences a preocupar cuando sea demasiado tarde.

¿QUÉ INFORMACIÓN DEBES TENER PARA EL EJERCICIO?

  • Dato 1: COMISIÓN es lo que pagas a la AFP mensualmente por administrar tu dinero, (adicional al 10% de ahorro obligatorio)

  • Dato 2: RENTABILIDAD son las ganancias o pérdidas que se obtienen con tus ahorros y que afectan directamente a tu pensión. Mientras mayor sea, mejor será tu pensión – duh’

  • Dato 3: CUANTO TIENES AHORRADO (tu fondo de pensión actual)

  • Dato 4: CUANTO GANAS / SUELDO (imponible mensual)

A CONTINUACIÓN UTILIZAREMOS INFORMACIÓN DE EJEMPLO

DATO #1: las comisiones de las AFP pueden cambiar, hoy a Julio 2020 son las siguientes:

AFPComisión
Capital1,44%
Cuprum1,44%
Habitat1,27%
Modelo0,77%
Plan Vital1,16%
Provida1,45%
IMPORTANTE: (1) La comisión se calcula sobre el sueldo imponible (2) el sueldo imponible tiene un tope, aunque ganes muchos trillones la comisión se calculará sobre ese tope (actualmente, a julio del 2020 el tope es de $2.299.129) – gracias Pato Fariña por el tip 🙂

DATO #2: la rentabilidad de cada AFP y fondo es distinto, y no se puede saber con anticipación cual será la rentabilidad futura, así que para el ejercicio utilizaremos información de ejemplo (no real) – a modo ejemplo solo mostramos el fondo A, pero el ejercicio es el mismo para los otros fondos, así que solo deben escoger el que ustedes tengan

AFP / FONDO ARentabilidad de los últimos 36 meses
Capital7.5%
Cuprum7%
Habitat6.5%
Modelo6%
Plan Vital5.5%
Provida5%
UNO4.5%

DATO #3 : cuanto dinero tienes ahorrado hasta ahora, para el ejercicio diremos que

> Ahorrado hasta ahora: $10.000.000

DATO #4: cuando es tu sueldo imponible mensual, para el ejemplo diremos que:

> Sueldo imponible mensual: $2.000.000

COMO EJERCICIO VAMOS A ANALIZAR LA AFP MÁS RENTABLE (CAPITAL) Y LA DE MENOR COMISIÓN (MODELO)

CASO #1: AFP CAPITAL – La de mayor rentabilidad

La comisión mensual sobre tu renta mensual imponible será de 1,44% = $28.800 mensuales, es decir, al año tendrías que pagar $345.600

La rentabilidad es de 7,5% = $750.000 (anual)

La diferencia entre lo que rentó tu dinero y lo que pagaste en comisiones fue: $404.400

CASO #2: AFP MODELO – La de menor comisión

La comisión mensual sobre tu renta mensual imponible será de 0,77% = $15.400 mensuales, es decir, al año tendrías que pagar $184.800

La rentabilidad es de 6% = $600.000

La diferencia entre lo que rentó tu dinero y lo que pagaste en comisiones fue: $415.200

RESULTADO: dada la información que utilizamos, te convendría estar en AFP Modelo, sin embargo, lo interesante es entender que NO siempre te va a convenir la AFP con menor comisión, por ejemplo, si hubieses tenido ahorrado $15.000.000 te hubiese convenido AFP CAPITAL

Ahora que entendimos la idea, puedes descargar este excel y saber cuál es la AFP que más te conviene – ¡no olvides actualizar la información!

PS: Kudos para Seba Parot, Naty Drullinsky y Tomás Troncoso que me inspiraron a realizar este ejercicio 🙂

disclaimer #1: NO vamos a discutir que fondo deben escoger (A, B , C, D y E) eso depende de su aversión al riesgo y la recomendación es que dejen su dinero en el fondo más arriesgado (A) si aún les quedan muchos años por jubilar, porque a la larga es lo más rentable (fact).
Disclaimer #2: no consideramos en el análisis la atención de sucursales, servicio, ni nada que tenga que ver con la experiencia, si bien eso es importante, vamos a concentrarnos solo en el aspecto económico - al final del día es su platita de la jubicación